商业保险

商业保险知多少

什么是商铺综合保险？

店铺综合保险计划是专为经营店铺者提供完善周详的保障，保障商铺内各种设备（如商铺家俱，固定装置和各样设备，贸易样品等）外，另附加保障如劳工，第三者责任，营业中断，现金失窃等，更保障人身意外，法律责任等，令您后顾无忧，专心营运。

为什么要买商铺综合保险？

现时英国法律规定，为了保障员工因工受伤，所有商铺都指定购买雇主责任保险。在没有商铺责任保险的保障下营业，属违法的。

常见问题：

店铺保险保单一般提供些什么保障？

虽然不同保险公司提供的店铺保险保障范围和项目各有分别，但一般包括以下保障范围：

全面（店内）财物保障：这部分包括存货，装修及生财工具，店铺内之所有物件和铺面货物。这些项目是责任保险必须购买的一部分。换句话说，投保人必须购买这部分保险；至于其他部分，投保人则可根据个别情况选择不同保障项目和支付额外保费。

业务中断保障：假如受保商铺因干扰而令业务中断，而这些干扰事件一般属于店内财物保障范围。

金钱保障：保障店铺内保存之现金或现金运送途中的损失。受保限额因各保险公司不同政策而异。除非保额比保单上列明的还要高，投保人因而需要支付额外保费；否则市面上大部分的店铺保险保单均免费提供这部分的保障。

公众责任保障（Public　Liability）：假如因店铺业务引致公众人士身体受损伤，并引致法律责任。

雇员赔偿责任保障（Employer　Liability）：这部分保险保障投保人作为雇主对其雇员所需负上的法律责任。

是否在店铺内的所有财物均受到店铺保险所保障？

除了保单列明不保的项目外，所有店内的财物和必须负责的财务均受到保障。这些财务可以包括：装饰，生财工具，设备以及存货等，均受保障。一般不保项目包括：爆炸品，公司车，正在兴建中的楼宇，或所有店内物品（玻璃及门窗）因正值装修期间停业及空置而导致的损失。

假如索偿的话，保险公司根据什么基础评估存货价值？是否根据售价作为基础？

不是。除非投保前与保险公司协议以这个基础作评估，否则赔偿存货损失的基础是相等于购回损坏存货之现时价值（可能需要提供存货记录）。

投保者（Leaseholder）并不拥有该业务，但为店铺加添了一些装修改善环境，这些装修会受到保障吗？

当然受到保障。保单会保障店铺内所加添的设施。但装修的价值必须包括在投保额之中。

每次盘点都会发现失去一些存货，原因可能是高买。这类损失会否受到保障？

店铺保险不能为这类损失提供保障。首先，几乎所有店铺保险都特别将高买括除。其次，这类损失会纳入不保范围。“只在盘点时或预备库存时发现之存货失踪或库存不足，而且无法确认在什么情况下失去”。

店铺因电力公司暂停供电而损失了许多生意。因此而遇到的损失会否受到店铺保险中之业务中断部分所保障？

根据一般保险公司的保障条款，业务中断部分是会保障因此项干扰所导致的损失，但赔偿金额要视乎保单条款而定，一般而言，保险公司只会赔偿利润而不是生意额。投保者必须提供由持牌职业会计师所准备的生意账目及过往营业纪录支持该项索偿。

怀疑员工偷取部分存货，这方面在全面财务保障部分收到保障吗？

全面（店内）财务保险部分为盗窃提供保障。除非投保前与保险公司另有协议，否则，因为雇员不诚实而引致财务或金钱损失属不保的范围。

假如顾客在店铺内受伤，顾客可能会向营运者提出索偿。营运者如何保障在这方面所面对的风险？

店铺保险内之公众责任保险部分就营运者在这方面的风险提供保障。假如在保单有效期内，于店铺业务进行期间，引致第三者身体受损，保险公司将按投保限额而承担有关的法律责任及赔偿。

若店铺从事餐饮业，而顾客摄食产品后感到不舒服，店铺保险会否提供保障？有些店铺保险特别延展保障范围，包括受保商铺因制造，加工，提供或售卖食品和饮品引致食品中毒而面对法律责任。

若店铺是一间中药店/中医诊所，购买的店铺保险保单中，食物中毒是受保障的；假如顾客消费后除了问题，店铺保险会否保障在这方面的法律责任？

店铺保险不会包括此类保障。药物一向被视为高风险产品责任；故此，需要另外购买专业责任保险（Professional Indemnity）.

聘用了三名员工在店内工作，他们因工受伤会否获得保障？

假如雇员因工作或在受雇其内受伤，作为雇主，在法律上（根据英国雇佣赔偿条例）是有责任给予雇员赔偿。店铺保险中的雇员赔偿保险部分已经保险在这方面所面对的风险。但最要紧的是：雇佣持有合法工作签证或身份及领有国民保险编码（NI Number）的人士。而且事故的发生不能因雇主和雇员的疏忽大意或错误而造成伤害。

店铺保险很贵吗？

市场竞争十分激烈，保费亦然。东方华侨可以在这方面提供协助。请即致电07818088655或02070314398与我们联络。